Как работают электронные платежи

Покупки в интернете уже не удивляют и не пугают людей, как лет 10-15 назад. Напротив, сфера виртуальной коммерции активно развивается, меняя наш привычный образ жизни. Товарооборот в сети растет, а пользователи активно заказывают различную технику, одежду и прочие товары из интернет-магазинов. Чего лишь стоит Aliexpress.

Однако многие до сих пор не знают, каким образом работают электронные платежи, как обрабатываются финансовые сделки в сети, что такое мерчант и какие виды мерчант счета бывают. В рамках этой статьи постараемся дать исчерпывающие ответы на эти вопросы.

<Электронные платежи: теоретическая часть

Для оплаты товаров или услуг в сети нужно иметь электронные деньги. Их можно либо заработать в том же интернете и перевести на банковскую карту или счет в одной из электронных платежных систем (ЭПС), либо поменять фиатные (бумажные) деньги на электронные. Перевести на банковскую карту.

Пользователь, являющийся покупателем, использует электронные деньги, хранящиеся на банковском счете или на счете ЭПС. Продавец товаров или услуг использует аналогичные счета, разве что оформлены они на юридическое лицо или компанию.

Когда дело доходит до сделки между покупателем и продавцом, необходим третий надежный участник, который будет отвечать за честность и безопасность сделки. Роль третьего участника выполняют процессинговые центры – международные платежные системы MasterCard и Visa.

Кроме того, для приема платежей (особенно массовых) необходим мерчант – специальный торговый аккаунт (торговый счет), который открывается на имя продавца. Открыть такой счет, как и регулировать его деятельность, может банк, который называют эквайером.

Схема финансовых операций в сети

Каждая покупка в интернете выглядит следующим образом:

1. Пользователь добавляет товар в корзину, выбирает один из способов оплаты (каждый способ имеет свой мерчант) и подтверждает сделку, нажимая «Оплатить».
2. Открывается окно мерчанта, где нужно ввести данные карты. Дальше мерчант запрашивает у банка эквайера подтверждение оплаты через одну из международных платежных систем.
3. Банк-эквайер направляет запрос в процессинговый центр, а тот в свою очередь определяет эмитента карты (банк, который выдал дебетовую или кредитную карту покупателю).
4. Банк-эмитент проверяет полученные в запросе данные, состояние счета покупателя, и подтверждает сделку. Или запрещает ее, в случае обнаружения каких-либо несоответствий.
5. Решение банка-эмитента по той же схеме отправляется к мерчанту продавца, а обозначенная сумма переводится со счета покупателя на счет торговой площадки.

Обычно, этот процесс занимает несколько секунд, но в некоторых случаях по разным причинам может затянуться до нескольких минут или даже часов. Некоторые банки-эмитенты требуют подтверждения сделки с помощью кода, присылаемого в SMS на номер, привязанный к счету покупателя.

Электронные деньги в оффлайне

Сегодня электронными деньгами активно пользуются не только в интернете, но и в магазинах и супермаркетах. Если вы оплачиваете покупку банковской картой, значит, тоже используете электронную валюту.

Во многих магазинах есть POS-терминалы для оплаты покупок с помощью карты. Процесс выглядит так:

• покупатель проводит картой по терминалу;
• продавец вводит сумму покупки и подтверждает запрос к банку-эквайеру, который в свою очередь через процессинговый центр запрашивает банк-эмитент;
• если банк-эмитент подтверждает операцию, в POS-терминале высвечивается сообщение об успешности проведения платежа;
• деньги списываются со счета покупателя и перечисляются на мерчант-счет продавца.

В некоторых случаях требуется подтверждение сделки с помощью ПИН-кода карты.

И в конце совет начинающим онлайн-бизнесменам или пользователям, которые решили стать частью сферы виртуальной коммерции. Если вы хотите получать платежи на своей торговой площадке (интернет-магазин), нужно обратиться к одному из банков-эквайеров для открытия мерчант счета. Или обратиться в процессинговый центр, который поможет подобрать подходящий эквайер для вашей торговой площадки.